“金融科技”企業成功的六大要素

導語：如何創建一家成功的Fintech企業，或者如何選擇一家有前途的Fintech企業來投資?國際知名諮詢公司麥肯錫(Mckinsey&Company)給出了六大建議。希望對你有所幫助。

　1.獲取客戶的模式具有優勢

Fintech的創業公司不管技術多麼先進，他們要建立任何一項業務，最重要的“資產”無疑是——客戶。傳統銀行是不愁客戶的，新興Fintech企業要想吸引這些客戶到自己的平臺上來，不下血本砸錢是很難的，這點上他們與任何電子商務平臺的起步並無二致。不過隨着時間的推移，如果一家企業的模式可持續性良好，我們會看到其吸收客戶的成本逐漸下降，對應總利潤增長。

在上世紀互聯網泡沫期間，電子商務企業EBay因自身生態系統可以良好循環，其發展新客戶的成本降低了80%。Fintech企業這回也一樣，需要找到成本最優的吸引客戶的方式。

例如基於雲端服務的在店收付(POS)系統開發企業Revel，在Europay、MasterCard、Visa混戰之際，推出新的POS機系統(雲技術使得實體店不需要部署後端服務器，一臺iPad即可完成訂單錄入、支付處理、人員調度、出勤打卡、存貨管理、產品/菜單管理等POS功能)未來可能顛覆整個零售收付體系。這類公司從商業系統入手，可以有效利用各大品牌下屬的連鎖店、或者其原有的商業關係，比起一個個吸收客戶來效率更高。

　　2.功能遞進削減服務成本

傳統銀行業實體的布點是其面對多數Fintech挑戰者最大的成本劣勢。例如，一些互聯網金融企業的資金成本比傳統銀行有至多400個基點的優勢，因爲前者不需要佈局實體網點，可以將這部分成本回饋給客戶。

3.創新的數據使用

Fintech最令人激動的一項創新可能就是數據的用法。例如，一些互聯網金融企業正策測試的一種新型信用評級系統，包括爲一些沒有信用記錄的國際留學生判定評級，使用的數據包括學歷記錄、專業、社交網路信息等。不過這些實驗中大多數會失敗，因爲在經濟週期好的時候，在不同的借錢標準下你都不難借到錢，難點是在經濟形勢不好的時候，如何保證錢能收回來。

但不能否認的是，大數據分析在預測方面還是要好過傳統銀行，傳統銀行的信貸業務主要依靠“判例法”，你過往信用記錄的權重很高。而大數據則在分析客戶需求並給出針對性的創新金融服務方面具有優勢，並且隨着這個世界上的數據越來越龐大(人類歷史上90%的數據都在過去兩年間創造)，Fintech們的實驗的重要性將凸顯。

　4.細分領域逐個突破

最成功的Fintech企業將不會是一開始就喊着要顛覆整個銀行或信貸體系的。他們將會有重點的逐一突破細分領域，客戶也更容易逐漸接受新的模式。

例如，在線理財諮詢平臺Wealthfront利用千禧一代喜歡免費服務、喜歡嘗試新鮮事物的特點，推出免費機器人投顧服務。LendingHome瞄準以轉手房屋爲獲利手段的房主，爲其提供高效、短期的過橋貸款。

在Fintech領域中，三大細分客戶特別值得發力且容易取得突破：千禧一代、小企業以及未能得到充分金融服務的人羣。這些客戶羣體數量龐大，對成本十分敏感，並且易於接受遠程金融服務。

　5.利用現有的基礎設施

成功的Fintech企業將善於“合作競爭”，尋找到與現有銀行系統的有機配合。例如Lending Club的債權來源是韋伯銀行(WebBank)，Paypal的合作方是富國銀行(Wells Fargo)。正如蘋果公司也沒有白手起家重建電信網絡，而是基於現有網絡發展自己的創新業務。

成功的Fintech企業將是善於和銀行合作的企業，例如，銀行將自己無法服務的客戶導給Fintech企業;又或是銀行給小企業融資，但Fintech爲企業提供整體運營方面的軟件服務。ApplePay就是個很好的例子：通過擺脫“卡片爲基礎”的交易模式，通過“tokenization”使用蘋果自己的體系爲用戶提供便捷安全的電子支付體驗。

　6.監管風險管理

新興的Fintech企業目前大多在傳統的金融監管範圍之外發展，但是當他們規模到一定程度時，早晚會引起監管層的注意。所以如果從開始就忽視可能出現的監管，這樣的商業模式潛在風險較大。

事實上，監管層對反洗錢、合規、信用相關的差別衝擊、客戶信息等方面的容忍度是比較低的。所以在這些問題上佔據有利地位的Fintech企業前景要好於那也沒有的。

大層面上來說，監管是決定Fintech企業們的影響力能擴展到何種程度的最關鍵因素之一。儘管監管層可能無法改變社會發展的大方向，但是他們可以控制Fintech們的發展速度和影響力，如果Fintech可能引發重大的行業或社會衝擊，監管層一定會出手干預，例如一些行業領先公司的網絡安全問題。